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借りられる額? 返せる額?(ブログ注文住宅入門 その11)

こんにちは、草野です。

ブログ誌上 注文住宅入門『家づくりって何から始めればいいの?』
本日のテーマは『借りられる額? 返せる額?』です。

前回は「ライフプランを立ててキャッシュフローを出してみると、
家づくりにどれくらいの費用をかけることが出来るのかが
見えてくる」とご説明しました。

ただ、一生涯で見ると収支が合っていても、家を建てるときに
その費用を全額キャッシュで持っている人は、そうはいません。
たいていの人が自己資金以外の資金調達が必要になります。

親からの資金援助が期待できれば、それに越したことはありませんが、
(平成22年度いっぱいは、500万円まで贈与税が非課税です)
やはり住宅ローンを利用するのが一般的。
そこで本日から住宅ローンについて見ていきます。

いきなりですが、銀行って住宅ローンで
いくら貸してくれるのか分かりますか?

一般的には、銀行は年収に対するローンの返済額が30%までの金額を
貸してくれます。年収600万円なら年間返済180万が限度額となり、
30年返済で金利3%とすると、約3700万円借りられることになります。

だからと言って、この限度額いっぱいに借りてよいかというと、
そうではありません。あくまで「限度額」であり、
借り入れする人の事情、たとえば夫婦二人だけなのか子どもがいるのか、
両親の世話を見るのかなどによって、これから生活にかかる費用も違い、
返せる金額も違うからです。

よく家づくりでありがちなのが、住宅会社と打合わせの際に、
予算に対して要望が膨らんでしまうこと。
そうすると、担当者から「せっかく大金を出して家を建てるのだから、
多少無理しても納得できるものを建てましょう。
ローンも大丈夫ですから」と言われることがあります。

昨今は以前よりも住宅ローンの審査が厳しくなっているとはいえ、
建売住宅などでは「自己資金ゼロで、いまのお家賃並みの返済額」
なんてことも可能(実際に、こうした広告をよく見かけます)。

住宅会社は家を売ることが商売、銀行はお金を貸すことが商売、
売ったあと、貸したあとのことはどうでもいい、
と考える担当者がいても不思議はありません。

ですので、そんな口車に乗って無理な借り入れをしてしまうと、
夢のマイホームを手に入れたものの、
借金の返済で暮らしを楽しむ余裕がなくなってしまい、
「何のために家を建てたの?!」ということになりかねません。

アメリカのサブプライムローンがいい例です。
返済能力の高くない人たちが、不動産価格の上昇を見込んで
高利なローンを組んだものの、景気の低迷でローンが返せなくなり
マイホームを手放したものの、不動産価格の下落により
ローンだけが残ってしまったのでした。

そんなことにならないようにするには、どうしたらよいか?
月並みですが、必要以上に借りるのではなく、必要な金額、
返せる金額を借りること。

つまり、住宅ローンを考えるうえで重要なのは、
「いくら借りることができるのか」ではなく
「いくら返すことができるのか」ということ
なのです。

もし、簡単にいくら返すことができるのかを算出するのなら、
「現在の家賃」+「住宅取得の積立金」が目安になります。
例えば、月の家賃が10万で積立金2万なら、
年間の返済額は12万×12ヶ月で144万、
30年返済で金利3%とすると借入額は3600万となります。

ただ、これは現在の収入や支出をベースにした考え方。
やはり今後のライフプランやキャッシュフローを踏まえて、
借り入れの金額を決めたいところ。

そしてもう一つ借り入れ額を決める際に重要なことが、
「自己資金」と「借入金」の割り合い。
それがどういうことかは、次回見ていきたいと思います。

【本日のポイント】
   住宅ローンは借りられる額ではなく返せる額で



 ▼▼ 本日のテーマと関係する過去のブログ記事 ▼▼
『ライフプランを踏まえた家づくりの資金計画の立て方』
『史上最大の住宅減税?!』
『家づくりの資金シミュレーション』

| ◆マイホーム初めの一歩 | 20:13 | comments:0 | trackbacks:0 | TOP↑

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